1.3　研究思路和方法

本书研究主题是相对比较具体的一个问题，适合由浅入深，层层深入，深度剖析，总体上采用“提出问题，分析问题，解决问题”的分析思路。具体而言，首先通过文献研究和定性分析，从理论上论证提出问题的必要性和解决问题的可行性；然后通过因素分析，寻找拟解决问题的相关影响因素和关键点；再通过定量分析和数学建模，构建解决问题的理论模型；接下来利用已有经验数据，通过实证分析进一步研究，估计理论模型的参数等；最后，根据研究结论，结合财产保险业务的发展基础和现阶段经济社会发展的需求提出切实可行的具体优化方案。

1.3.1　研究思路

关于一个行业的研究有很多种视角，可以从相对宏观的角度，考察行业整体的市场结构、组织形式和竞争能力等，但本书不是站在这样的角度，而是选择了相对微观，即支撑行业发展的企业主体这样一个视角。企业赖以生存的是产品、技术和服务，这些要素综合体现在其业务经营当中，在业务上下工夫对于企业来说是做“强本固基”的事情，这就是本书选题的思路和逻辑，前文回答了“为什么”（why）的问题，接下来便是“做什么”（what）和“怎样做”（how）的问题了。

到底应该发展什么样的业务？为了回答这个问题，我们就要回归保险业务开发的目的，追根溯源，这就回到了保险的职能上。财产保险是为人们提供经济补偿和风险管理方案的一种手段，随着经济社会的发展，一方面，人类抗击旧的风险的能力提高了，原本需要团结互助才能对抗的风险现在已经不是问题了；另一方面，新的风险产生了，新的风险转移需求出现了。风险是保险产生和发展的自然基础，人们需要转移的风险发生变化，意味着接受风险转移的保险公司要有相应的产品和服务对接。因此，发展什么样的业务要看有什么样的保险需求。如果仅此就可以了，我们会发现这种需求可不容小觑，小到家庭财产，大到巨灾风险，那么保险公司有这么强大的承保能力吗？显然保险业不具备无限承保能力，所以，对这些需求必须有所取舍，即只能满足其中一部分。这样，问题又出现了，应该先满足哪种需求？这是需要好好思考的问题，该决策小则影响公司利润，大则影响公司生存，这绝不是危言耸听，只需要简单回顾一下保险公司破产的案例就知道业务选择的重要性了。这么重要的问题就要依靠集体智慧了，先看看前人贤达们有什么样的研究成果可以借鉴，再看看保险业界的前辈精英们有什么样的实践经验，站在巨人的肩膀上，才会看得更远。基于这样的思路，我们得出了业务选择的基本原则：符合当前经济发展阶段、符合国人保险需求、符合财产保险业务发展规律和趋势、有经验和教训可以参考。经过此分析，业务范畴已经相对确定。接下来的问题是，如果这些业务都可以做，是齐头并进还是有所侧重？我们从投入产出的效率上来看看吧，如何在这些业务上分配资源能取得最好的经营效果，就应如何就各业务的发展方针和规模进行布局。这就进入了技术分析层面，当今学术界广泛采用的测度财产保险公司效率的方法是三阶段DEA（数据包络分析）方法。本书后文将会给出这个方法的详细介绍，并基于存在负值数据的现实，提出改进后的三阶段RAM模型。至此，“做什么”的问题基本得到解决。

接下来便是更为务实的问题，“怎样做”？作为一个特殊的负债经营行业，一味地追求利润一定会偏离保险的初衷，甚至背道而驰，最终破产，给广大被保险人和社会带来不可估量的损害。这就是为什么各国对于保险监管的很多条件可以放松，唯有对偿付能力的要求越来越严的原因。因此，任何时候都要把偿付能力放在首位，但这不等于保守和故步自封，更不等于对立和矛盾。虽然没有充分的证据证明偿付能力和经营效率的目标一致，亦没有足够的证据证明二者相互矛盾。所以，理论上需要论证、实践中需要探索既能保证偿付能力又能提高经营效率的机制和方案。致力于厘清该问题，也是本书的研究目标之一。为此，我们尝试从只考虑偿付能力、只考虑经营效率、同时考虑偿付能力和经营效率三个角度考察业务结构、偿付能力和经营效率之间的影响和传导情况。然后，根据研究结果提出具体的业务结构优化调整方案。

1.3.2　技术路线和方法

为了提高研究的科学性和可靠性，本书采用了多种研究方法和技术技巧。概括而言，本书使用了大部分科学研究都会采用的文献研究法、定性和定量分析相结合的方法。

文献研究法是指根据特定的研究目标，搜集、鉴别、分析、整理文献，并通过对文献的系统性研究形成对事物的科学认识的方法。文献研究法是一种古老而又富有生命力的科学研究方法。温故而知新，只有基于大量文献资料，对该领域研究有全面清晰的了解上，才能够做更进一步的研究，为后续分析提供良好的基础。本书将充分利用现有文献资料，对财产保险公司业务现状、问题、发展方向及结构优化等问题进行研究分析。

定性分析法就是对研究对象的“本质”进行分析。具体而言，就是运用分析与综合、归纳和演绎、抽象与概括等方法，对获得的各种资料进行思维加工，从而去伪存真、去粗取精、由此及彼、由表及里，达到认识事物本质、揭示内在规律的目的。本书的理论研究部分基本采用了这样的分析方法，以探寻进一步研究的理论基础和理论支撑，以及研究逻辑和思路。

定量分析法是借助量化技术，使人们对研究对象的认识进一步精确化，以便更加科学地揭示规律、把握本质、厘清关系、预测事物的发展趋势。在研究过程中，我们将充分利用经验数据，对数据进行统计规律分析。模型分析法则是通过数学建模，根据研究内容的特征，抽象出数学模型来间接研究问题的一种方法。在本书中，将同时运用定量分析方法与模型分析方法，对财产保险公司的业务结构优化进行量化和实证研究。

将定性和定量分析相结合的一种方法是内涵解析法，这种方法的特点是重视研究问题的内在联系。本书在得出结论和提出建议时采用了此研究方法，通过对财产保险公司业务现状、问题、发展趋势的分析，通过定性和定量研究相结合，寻找契合实际的解决方案，并提出具有可行性和针对性的对策建议。此外，在投入产出指标的选择、效率的影响因素分析和业务结构的内外部影响因素分析中，也采取了定性和定量分析相结合的思路，从表面最容易感知的属性入手，借助统计数据进行量化分析，层层推进，逐步深入到更为内在的属性和因素，目的是通过深度剖析和研究，尽可能地将决定和影响财产保险公司业务结构和经营效率的各种因素分解和揭示出来。最终确定选取的指标或者因素，找出各因素、指标之间的关系，计算各种因素共同发生作用所导致的结果，并对综合结果进行判断和解释。

此外，本书使用了数学规划、组合优化、数值计算、算法和程序设计等数学方法以及参数估计、假设检验、回归分析等统计方法。

上述研究方法和技术路线如图1-2所示。