第二篇 从个人数据到数字信用
本篇知识背景图
福尔摩斯：“看得出来，您到过阿富汗。”
我（华生）吃惊地问道：“您是怎么知道的？”
……
福尔摩斯：“我的推理过程是这样的：这一位先生，具有医务工作者的风度，但却是一副军人气概。那么，显见他是个军医。他刚从热带回来，因为他脸色黝黑，但是，从他手腕的皮肤黑白分明看来，这并不是他原来的肤色。他面容憔悴，这就清楚地说明他是久病初愈而又历尽了艰苦。他左臂受过伤，现在动起来还有些僵硬不便。试问，一个英国的军医在热带历尽艰苦，并且臂部负伤，这能在什么地方呢？自然只有在阿富汗了。”
——柯南·道尔，《（福尔摩斯）血字的研究》
数字信用如同肤色和姿态，即将与人融为一体，成为个人特质的一部分。作为数字信用基础的个人数据，产生于数字化生活的每时每刻，随着长年的积累，变成人们验明正身的背书。功能强大，却举重若轻。
数字信用融合了一个人的金融信用、职业信用、性格特质、社交位置等特质，若具备公信力，需通过个人数据加工得来。它既相当于盖章的介绍信，也相当于征信记录和银行账单，但更丰富翔实。
20世纪60年代，美国科尔曼教授使用职业、教育、居住区域、家庭收入评定当时一个美国人的社会地位。社会地位的划分虽功利性过强，但相关数据却是数字信用的基础。目前，这些数据通过“用户画像”的形式被大量用于精准营销。测算数字信用与精准营销类似，但要求更严格，结果更精准。
个人数据通过如下过程转化为数字信用。
（1）确认数据有效性，发现个人数据中的亮点、行为数据的随机性与一致性，辨别可能的作假与欺诈。
（2）结合全景数据，依据特点和细分标准，划分人群，确认样本所属群体及群体情况。
（3）研究个人身份、财务及创富能力。通过可靠的算法，将个人数据转化为数字信用。
数字信用帮助人们低廉、便利地获得资本支持、身份认可、免押等通用资源。从信用到货币存在转换成本与风险溢价，随着数据的存储和计算成本越来越低，数字信用将促使各类欺诈无所遁形，引导各类金融交易的费用和利率更加合理化。