近年来，随着利率市场化、金融脱媒、互联网金融以及金融政策的放开，我国经济的金融化程度不断加深，银行业同样面临着转型升级。金融机构与医疗机构的合作已经成为增强客户黏性，拓展信贷、电子银行等业务的有力抓手，虽然医疗金融不是一个新事物，但随着互联网金融的发展，医疗与金融的结合也出现了一些创新模式。

金融支付作为国民经济的基础设施，正面临日新月异的市场环境变化，商业银行和中国银联作为我国金融支付领域的中坚力量，肩负着为行业客户和终端用户提供更多维度产品方案和更加全面用户体验的责任。商业银行与中国银联面临着战略转型和技术创新的重要时刻，需要通过互联网、移动终端获取客户并为客户提供全方位的金融服务。医疗健康行业作为民生领域的最重要业务场景之一，已成为银行业务拓展的重要方向。通过深化健康与金融领域的融合合作，进行优势互补，将有利于双方携手并进，提升在各自领域的服务优势，更好地服务实体经济发展，持续拓展合作深度和广度，进一步提升金融综合服务能力和水平，深入推进国家金融供给侧结构性改革，在更大平台、更高领域展开长期、健康的更深层次合作。

金融与医疗的结合，可以利用互联网以及移动互联网，通过信息化手段简化就医流程、提高医疗服务的效率、为患者（持卡人）和医疗卫生机构提供便利，改善就医体验，提升获得感。通过健康金融应用的融合，不仅可以扩充商业银行传统支付产品的应用场景，如代扣产品、Apple Pay、无跳转支付等创新产品，增加移动支付市场份额，同时通过创新“互联网+医疗”模式，将支付创新与医疗信息化相结合，为医疗机构提供技术与数据支持，为持卡人提供高水平、全方位、智慧化医疗服务。

电子健康卡作为国家卫生健康委员会推出的个人就医全国性电子化标签，整合银行金融惠民应用，是“互联网+医疗+金融”的重要创新，是我国医疗卫生体系建设和金融惠民应用相结合的重要尝试，旨在为居民提供基于电子健康卡的多领域便民服务。

电子健康卡涉及医疗机构就医消费应用，需由提供金融支付业务的机构，实现支付环节和业务系统环节的对接，从而实现医疗业务与支付业务整合，实现数据流及资金流对接的目标，进而保障电子健康卡就诊、支付等业务应用的完整性。电子健康卡就诊闭环主要涉及就诊业务闭环及金融支付闭环。

就诊业务闭环：分为医疗业务流程闭环及区域医疗场景闭环。医疗业务闭环指电子健康卡就医建档、挂号、就医、支付、就医检查等医疗环节的畅通；区域医疗场景闭环指电子健康卡可实现跨区域医疗场景使用及医疗信息整合。

金融支付闭环：指电子健康卡绑定的金融账户可实现医疗场景消费，完成金融账户至医疗机构企业账户的资金清算。通过银行或第三方收单机构，借助银联清算平台，通过直联或间联的方式，实现广义或狭义上清算闭环。

金融支付在电子健康卡就诊闭环中，提供了就诊应用中的资金清算服务，完成了医疗业务系统和资金清算系统的对接，实现了业务系统数据流和财务系统资金流的有效衔接。为电子健康卡医疗场景应用提供了至关重要的资金清算保障。

将电子健康卡服务融入各级医院信息化系统，同时结合便捷的金融支付服务手段，可以对现有医疗业务流程进行优化和再造，彻底解决就医的“三长一短”问题。以门诊场景为例，目前门诊业务流程可以细分为15个传统业务环节，往往需要患者往返医院检查、复诊和开药等，而且缺失诊后管理环节。将金融支付服务和电子健康卡相融合，借助家庭医生签约和远程问诊服务，以及在线支付和移动支付等便捷手段，可以最大程度的简化和优化服务环节，为健康卡用户提供最优的就医体验。

（1）以中国银联为例，开通支付功能可通过移动应用APP进行操作。用户打开支持电子健康卡服务的移动应用APP，通过以中国银联为代表的支付清算服务网络连接各家商业银行，以基于银行卡的实名验证+身份比对方式完成对用户的远程身份校验后，允许在APP端以绑定用户名下用于实名验证的银行卡，或者开通指定商业银行的虚拟二类银行账户，或者开通医疗消费金融授信服务等方式，为电子健康卡绑定金融支付服务功能。

（2）以商业银行为例，支付功能开通按服务对象划分为企业端支付功能开通和个人端支付功能开通。个人端支付功能开通：以中国银行客户开通中国银行金融支付为例，客户下载中国银行手机银行或登录中国银行网上银行，可对本人名下的银行卡开通移动支付功能。企业端支付功能开通：以中国银行企业客户开通中国银行线上金融支付为例，需按照中国银行中银快付签约流程，提交相关企业资质材料，签约中银快付制式协议，逐级审批开通。企业线下金融支付开通流程同线上开通类似，线下支付依据企业需求可配置收单POS机、商户收单二维码、MIS +扫码枪。

支付场景按交易渠道可划分为线上和线下支付场景。

可通俗的理解为实体POS机具上刷卡或刷手机（Apple Pay、Huawei Pay等）消费，是较为传统的支付方式，其中银联闪付、电子现金及ODA模式，依据交易上送渠道，均可归为线下支付。例如凭中国银行借记卡在某医院收费处POS机上缴费。

利用移动设备中的移动应用，凭个人银行账户签约移动应用平台快捷支付功能，在网上各服务平台或服务平台的实体消费设备上进行的消费，均可归为线上支付。例如，在预约挂号APP上签凭本人绑定的中国银行借记卡，在预约成功后在线支付挂号费。

在电子健康卡应用的推进过程中，线下应用场景可以出示居民社保（医保）卡实现医保实时结报，线上应用场景如不能提供医保实时结报功能，势必制约移动医疗健康业务的发展。通过对接人力资源与社会保障部门的社保（医保）中心提供的医保卡移动支付服务接口，可以实现电子健康卡在线上应用过程中面向居民提供医保实时结报服务。

城乡居民基本医疗保险是整合城镇居民基本医疗保险（简称城镇居民医保）和新型农村合作医疗（简称新农合）两项制度，建立统一的城乡居民基本医疗保险（简称城乡居民医保）制度，其主要功能及业务场景与城镇居民医保类似，不做赘述。

我国的新农合已实现属地就医实时结报服务，同时，跨省就医实时结报业务也在有序推进中。通过卫生健康委员会相关系统验证和绑定新农合参合居民身份，实现与电子健康卡账户的关联和融合，可以更好地推动电子居民健康卡在线下及线上的普及和应用。

电子健康卡+银行金融账户可实现客户凭电子健康卡完成商业保险的线上线下的投保、保费缴纳、保险理赔等，能提高商业保险投保缴费效率。

电子健康卡+银行金融账户，依托银行或第三方支付公司的收单服务，可快速普及电子健康卡在医疗领域使用，并延伸至日常生活的各个领域（如餐饮、健身、药店等）。

本着贯彻落实党的十九大会议精神和国务院工作部署，推进健康中国、数字中国、健康扶贫建设和信息惠民工程，普及应用居民健康卡，推动全民健康信息化建设，互联网+医疗健康发展和健康医疗大数据应用，国家卫生健康委分别与招商银行、中国银行、中国银联在内的多家金融企业进行对接，签署或准备签署电子健康卡应用战略合作协议，旨在发挥双方在各自资源、人才、服务等方面的优势，共同探索支持居民健康卡普及应用和健康金融服务创新，推动银行卡（诊疗联名卡）与电子健康卡融合应用及惠民服务，促进医疗业与金融业的快速融合发展。健康金融便民惠民服务包括如下场景：

1．通过改造线下传统的银行POS终端以及自助终端，使其具备银行卡刷卡、插卡、非接以及银联二维码受理能力，丰富和提升持卡人线下支付服务体验。

2．通过为各级医疗机构和预约挂号渠道提供银联在线支付服务，满足持卡人在互联网门户和APP端预约挂号和诊间缴费流程中在线支付和移动支付的需求，进一步优化就医业务流程和提升用户服务体验。

3．金融机构对接电子卡管平台的电子健康卡注册、申码服务接口，对接医疗机构的预约挂号、分诊导诊、诊间支付、报告查询等就医全流程服务接口，使得金融机构APP等渠道具备向社会公众提供基于电子健康卡的就医全流程服务的能力。

1．通过基于银行卡的身份认证服务，为电子健康卡在线申领提供基础支撑服务。

2．通过绑定银行卡账户或远程开通银行卡Ⅱ类账户等方式，赋予电子健康卡金融服务能力。

3．通过对接医疗保险、商业保险、民政等机构和部门，赋予电子健康卡医保移动支付、商保直赔、民政补助等服务能力。

4．通过金融机构对“电子健康卡”持卡人提供医疗授信的方式，为“先诊疗、后付费”等信用就医需求提供服务支撑。

通过与医疗健康主管部门及医疗机构深度合作，金融机构为电子健康卡持卡人提供专属号源、专家预约、费用减免、健康积分、健康保险、医院商圈等多方面的惠民服务。商业银行参与的电子健康卡试点项目中提供的典型健康金融惠民服务包括：

银行为电子健康卡最主要的就医使用场景提供资源支持，提供如挂号费减免、专家预约等专属服务。

定期免费为居民健康卡客户开设医疗保健讲座，邀请全国知名医院专家，针对客户关注度较高的各类健康主题，开展医学科普，答疑解惑，提供专享健康增值服务。

银行为居民健康卡遴选国内外优质体检机构、三甲医院体检中心，为居民健康卡用户提供方便的线上体检预约服务、体检报告查询等服务，为用户提供优惠体检套餐，为有需求的客户提供体检后的绿色就医通道服务。

银行为居民健康卡遴选国内外优秀的健康保险产品，通过健康卡平台为用户普及健康保险知识，针对儿童、老人、医护工作者等不同客群定制保险服务方案，为用户提供更为方便的保险服务平台，并为居民健康卡客户免费赠送意外伤害保险。

银行整合各地线上线下医疗健康服务商圈，包括但不限于各类健康管理机构、药店、医疗器械、健康食品等，为居民健康卡提供丰富的优惠权益。

联合旅行社，定期推出电子健康卡专属旅游产品，开发特色健康养生之旅。

基于电子居民健康卡全国通行的能力和医疗专家支持，多方共同整合资源，为有意愿、有能力的电子居民健康卡用户提供更为便捷、优质的医疗服务，如名医团队预约、异地就医、线下导诊等服务。

多方合作共建电子健康卡积分体系，根据用户的使用情况，如通过电子健康卡就诊，完成家医签约，通过电子健康卡接种疫苗等行为，均可获得不同数量的健康积分，该积分可以和以上优惠权益打通，用于兑换以上服务。

银行与医院周边的商户合作，为患者提供看病时的衣食住行服务，使用线上功能完成支付的客户，可享受与金融机构合作的医院周边商户消费立减的优惠，最大限度地为患者带来实惠。

针对使用电子居民健康卡就诊的患者，院方可提供专家号预约、快速就诊通道等服务，让患者真正体会国家便民惠民政策的好处。